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日前闭幕式的中国人民银行工作会议上，建立存款保险制度被列为2015年的主要工作任务。这项早在1987年就被列为讨论的根本改革，进入了中国通往星海的最重要的一步。

存款保险制度如名字所示是给银行投保。银行向存款保险基金管理机构缴纳保费，构成存款保险基金，万一再次发生银行破产等金融风险，存款保险基金可用于向存款人缴纳被保险的存款。

因此，存款保险制度相当于使银行兜底，大胆开展高风险业务。存款保险制度源于1930年代初的美国大萧条。这场经济危机使美国约9000家银行破产，14亿美元存款蒸发。为了拯救大众对银行业的信心，1933年，美国国会通过《银行法》成立了美联储保险公司。

目前，该公司为美国约万家银行和储蓄信用机构的8种存款账户获得每户限额10万美元的保险，复盖面积在美国9成以上的存款账户。2008年国际金融危机后，联邦存款保险公司的发展主要反映在三个方面:一是清洁整个银行系统的资产负债表。

二是将存款贷款范围从传统存款控制扩大到账户和债券，使银行机构以低成本提供流动性，防止危机党内外。三是参与改革最重要的金融机构，防止系统金融机构破产，结束各种金融合约，影响金融市场稳定。

在成熟期的存款保险制度结构中，获得存款保险功能是基础，但实际上只占了非常小的一部分，这个基础给予的其他功能是主要的一部分。在高度市场化的金融体系中，银行只是参与者而不是庄家，整个金融体系应该被视为动态的生态体系。因此，管理金融安全的监督机构和银行之间的关系毕竟是官僚系统的上下级，市场上的工商局和商户。

中国金融体系的市场化是大势所趋，监督机构也不可能遵循上下关系的监督方式，需要创造适应环境的现代金融生态系统的监督方式。在现代金融体系中，证券化市场发展迅速，金融创新不断出现。

银行机构的业务模式简单，与金融体系中其他金融机构有很高的关系，如果再次发生金融风险，其蔓延模式主要不是银行挤压模式，而是传染病频发模式。另外，从各国推出存款保险制度和利率市场化的时候来看，大部分国家存款保险制度都是在利率市场化前或利率市场化加速过程中建立的。在这样的时代背景下，及时建立存款保险制度是合适的。

存款保险制度是国家获得存款的保险，不是国家特意兼任居民存款的管理者。再次发生金融风险，存款保险制度将与现有监督机构发挥不同的作用，共同发挥作用。

现有监督机构充分发挥警察，存款保险制度充分发挥消防队，可以说是现代金融安全网最重要的制度屏障。

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